pos机的手续费是银联公司收还是银行

发布日期： 2026-01-10 14:31:59 阅读量： 4

POS机手续费是银联收还是银行收？2025年手续费分润终极解析

文章摘要：许多POS机用户对手续费的最终去向存在误解。本文将深入剖析2025年支付行业的“721分润法则”，清晰拆解每笔刷卡手续费如何在发卡行、收单机构与银联之间精确分配。您将了解银行、银联和支付公司各自扮演什么角色、分走多少比例，并从根本上理解费率变动、行业政策与自身利益的关联，从此对刷卡成本拥有全局认知。

“手续费到底是给了银联还是银行？”——这是支付行业最经典的问题之一。一个普遍的误解是“钱都被银联赚走了”。事实上，根据央行监管下的成熟分润模式，每笔标准刷卡手续费会按照大致7:2:1的比例，分配给发卡银行、收单机构和银行卡清算机构（银联）。 您的每一笔手续费，都在支撑着整个银行卡支付生态系统的运转。

一. 核心模型：一笔手续费如何被三方分配（721法则）

以您在餐厅刷卡消费1000元，支付6元手续费（0.6%费率）为例，这6元的精确流向如下：
1. 发卡银行（分走约70%，即4.2元）：
① 这是发行您手中信用卡的银行（如招商银行、建设银行）。
② 它分走最大份额，因为它承担了核心成本与风险：提供免息期资金、承担坏账风险、运营客服与积分体系。
2. 收单机构（分走约20%，即1.2元）：
① 这是为您提供POS机和服务的一方（如拉卡拉、银盛通、银行收单部门）。
② 其收入用于覆盖：机具成本、渠道拓展、技术服务、商户风控与维护。
3. 银行卡清算机构（银联，分走约10%，即0.6元）：
① 银联扮演“金融高速公路”和“总会计”角色。
② 这10%是“转接清算服务费”，用于维护跨行交易网络、制定标准、保障交易安全与准确清算。
核心结论：手续费并非被单一主体“收取”，而是被发卡行、收单方、清算机构三家依法依规分享。

二. 深度解析：三方角色、成本与收益明细

为何是7:2:1？这源于各自承担的责任与成本结构。
1. 发卡银行（70%）—— 生态的基石与风险承担者
① 资金成本：银行为您的消费先行垫付资金，让您享受最长50多天的免息期。
② 信用风险：承担持卡人违约、套现、盗刷等坏账损失。
③ 运营成本：发卡、制卡、账单、客服中心、营销活动、积分兑换的巨额开销。
2. 收单机构（20%）—— 服务的落地与提供者
① 机具与研发成本：POS终端采购/租赁、支付系统开发与维护、技术升级。
② 市场与渠道成本：庞大的地推/电销团队、代理分润体系、商户拓展激励。
③ 运营与服务成本：7x24小时客服、商户审核与风险监控、资金清算处理。
3. 中国银联（10%）—— 基础设施与规则制定者
① 网络建设与维护：建设并确保全国乃至全球银行卡跨行交易网络稳定、高效、安全运行。
② 标准制定与合规：制定统一的业务规范、技术标准，保障支付体系互联互通。
③ 品牌与权益：运营“银联”品牌，组织跨行转接清算，处理交易差错。

三. 费率谁决定？厘清定价权与市场现状

理解了分给谁，下一个关键问题是：费率高低谁说了算？
1. 定价的顶层框架：央行与发改委
① 2016年“96费改”后，国家取消了行业分类定价，对银行卡清算机构（银联/网联）的服务费实行政府指导价。
② 这一定价框定了清算环节的成本，是市场费率的基石。
2. 市场执行的定价者：收单机构
① 这是最关键的一环。您最终签约的费率，是由收单机构（支付公司）与其代理商决定的。
② 他们在发卡行分润（刚性成本）和银联清算费（相对固定）之上，加上自身的运营成本和预期利润，报出给商户的最终价格。
③ 因此，市场上费率有高有低，本质是不同收单机构竞争策略、成本控制和利润要求的不同。
3. 发卡银行的影响：
① 银行的分润比例（约0.45%）是其核心收入之一，相对稳定，构成费率的“刚性成本底”。
② 银行可以通过调整信用卡积分政策、风控规则间接影响商户交易成本。

四. 从“96费改”到“一机一户”：政策如何影响分润

监管政策是驱动分润模型微调和市场费率变化的根本力量。
1. “96费改”（2016年）的核心影响
① 取消了餐娱类、一般类等商户分类，统一了发卡行服务费费率（约0.45%），并实行借贷分离。
② 结果：让分润模型透明化、标准化，确立了7:2:1的分配基础，遏制了套码乱象。
2. “一机一码”（259号文，2025年全面落地）的当前冲击
① 要求一台POS机只能对应一个固定商户，彻底终结“跳码”或“一机万户”。
② 影响：收单机构过去通过“跳优惠类”商户（给发卡行和银联的分成少）来赚取额外差价的空间消失，合规成本上升。这是导致2025年市场主流费率普遍上调至0.6%左右的直接原因之一。
3. 未来趋势：更透明，更稳定
在强监管下，三方分润比例将更趋于稳定，费率波动将更多反映真实的运营成本和市场竞争，而非监管套利。

五. 总结：作为商户，你该如何理解手续费

作为商户，您应从更高维度看待手续费，做出明智决策。
核心认知三点：
1. 手续费是支付生态的“燃料”：它并非被“赚走”，而是公平地分配给让这次刷卡得以实现的三个必要角色：提供资金的银行、提供工具的支付公司、提供网络的银联。
2. 您为确定性、安全性与便利性付费：手续费购买的是资金秒到、交易安全、网络稳定和专业服务。过分追求低于合理区间的费率，往往意味着在服务、稳定性或后续暴涨上存在风险。
3. 2025年合理费率区间：在“一机一户”政策下，标准类商户刷卡费率在0.55%-0.60%是覆盖三方成本、维持服务健康的合理区间。低于此区间需警惕后续大幅调价风险。
行动建议：
① 选择，而非仅仅比价：选择口碑好、运营稳、代理靠谱的收单机构，其长期价值远胜于费率上的微小差异。
② 理解政策，预判趋势：明白“一机一户”导致行业成本上升，对合理的费率调整应有预期。
③ 关注综合成本：除了费率，还需考虑是否冻结押金、有无流量费、提现费等其他隐形费用。
请记住：清晰了解手续费的流向，是您作为商户与支付服务商平等沟通、维护自身权益的第一块基石。在一个健康透明的支付生态中，每一方都应获得与其贡献和风险相匹配的回报。

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